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個人消費貸款財政貼息政策將實施,銀行消費貸利率仍維持在3%以上

2025-08-20 14:34 證券日報閱讀 (8989) 掃描到手機

距離9月1日個人消費貸款財政貼息政策正式實施僅剩兩周時間,該項政策的落地細節(jié)與市場動態(tài)持續(xù)引發(fā)關(guān)注。

《證券日報》記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點了解到,盡管各銀行已密切跟進政策并發(fā)布相關(guān)信息,但涉及具體實施細則、資金監(jiān)測規(guī)范等操作指引尚未下達,各網(wǎng)點目前均在等待總行或上級部門的進一步部署通知。

在利率層面,當前各家銀行消費貸利率底線仍穩(wěn)定維持在3%以上。多家銀行個貸經(jīng)理向《證券日報》記者表示,此次貼息將通過財政預撥資金方式落實,由貸款經(jīng)辦機構(gòu)在向借款人收取利息時直接扣減貼息金額,并非直接下調(diào)貸款合同約定的實際發(fā)放利率。

銀行網(wǎng)點

暫未收到執(zhí)行細則

《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》發(fā)布后,六大國有銀行及多家全國性股份制銀行紛紛響應,相繼發(fā)布落實個人消費貸款貼息的公告——自2025年9月1日起,將按照市場化、法治化原則,對符合條件的個人消費貸款開展財政貼息,具體操作細則后續(xù)將通過官方渠道公布。

根據(jù)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》規(guī)定,消費貸貼息采用“先撥后貸”模式,由財政部門預撥貼息資金,貸款經(jīng)辦機構(gòu)在向借款人收取利息時直接扣減貼息金額。從貼息標準看,年貼息比例為1個百分點(按符合條件且實際用于消費的貸款本金計算),且最高不超過貸款合同利率的50%。政策執(zhí)行期內(nèi),每名借款人在一家經(jīng)辦機構(gòu)可享受的累計貼息上限為3000元(對應符合條件的消費金額30萬元),其中單筆5萬元以下貸款的累計貼息上限為1000元(對應消費金額10萬元)。

圍繞財政貼息的具體發(fā)放方式、銀行實施流程等關(guān)鍵問題,記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn),各銀行網(wǎng)點雖已關(guān)注到政策發(fā)布信息,但均表示尚未收到總行或上級部門下發(fā)的具體執(zhí)行細則,當前處于等待部署階段。

中國銀行北京某支行個貸經(jīng)理向《證券日報》記者解釋:“貼息政策雖明確9月1日起實施,但具體操作方案尚未最終確定。該政策僅適用于規(guī)定的消費用途,借款人需提供相關(guān)證明材料并滿足條件后,方可享受貼息優(yōu)惠。”

招商銀行北京某支行個貸經(jīng)理也提到,目前消費貸貼息仍停留在國家政策層面,銀行端的具體貸款政策、申請流程、審核標準等尚未發(fā)布,具體執(zhí)行辦法需等待總行進一步通知,建議客戶通過銀行官網(wǎng)或官方微信公眾號關(guān)注最新動態(tài)。

記者了解到,工商銀行、建設銀行、郵儲銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的北京地區(qū)網(wǎng)點,當前均未收到上級部門關(guān)于貼息政策的執(zhí)行通知,尚無法為客戶提供具體的辦理指引。

對零售信貸

形成量價支撐

關(guān)于消費貸的利率與額度,《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》明確:貸款經(jīng)辦機構(gòu)可依據(jù)市場化、法治化原則及相關(guān)信貸管理規(guī)定,自主開展差異化授信,合理設置貸款額度、期限和利率,自主決策放款條件并及時放款,且貸款合同利率需符合相應利率自律約定。

記者走訪發(fā)現(xiàn),當前各家銀行消費貸利率均穩(wěn)定在3%以上。中國銀行北京某支行個貸經(jīng)理向《證券日報》記者介紹:“我行個人消費貸利率最低可至3%,最高額度50萬元,具體需根據(jù)客戶工作單位等資質(zhì)情況綜合核定。”

招商銀行北京某支行個貸經(jīng)理則表示,按照監(jiān)管要求,該行當前個人消費貸的最低可申請利率為3.05%,最高額度30萬元。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對《證券日報》記者分析稱,此次個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策直接補貼居民及消費相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)營主體,有助于發(fā)揮杠桿作用,對零售信貸形成量價支撐。本次1%的貼息利率能明顯降低居民端融資成本,提振消費貸需求。

南開大學金融學教授田利輝則認為,未來消費貸利率走勢呈現(xiàn)階段性特征:短期內(nèi),貼息政策會壓低實際利率,但受銀行凈息差約束,降幅有限;中長期看,利率將圍繞實體經(jīng)濟回報率波動,呈現(xiàn)“穩(wěn)中微降、結(jié)構(gòu)性優(yōu)化”態(tài)勢,政策或轉(zhuǎn)向定向支持,避免過度寬松引發(fā)市場泡沫。

王一峰同時強調(diào),后續(xù)需重點關(guān)注貼息貸款投放使用的合規(guī)性。此次政策文件已明確,資金須嚴格限制違規(guī)使用,違規(guī)者可能被納入個人征信記錄。但政策落地后,仍有三方面風險值得警惕:一是存量按揭利率目前穩(wěn)定在3.1%左右,貼息后的消費貸和經(jīng)營貸利率均低至3%以內(nèi),需防范低息貸款置換高利率按揭貸款,導致按揭早償率上升;二是個人消費貸和經(jīng)營貸借貸成本顯著降低,疊加近期股市賺錢效應,需防止信貸資金違規(guī)流入股市;三是經(jīng)補貼后的低利率雖未與居民負債端成本形成倒掛,但與外幣資產(chǎn)收益率存在價差,需警惕跨幣種套利行為。

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